📌 この記事のまとめ
- ボーナス返済は月々の返済額を抑えられるが、ボーナス依存のリスクがある
- ボーナスカット・転職・不況時に返済が苦しくなる
- 近年は「ボーナス返済なし」を選ぶ人が増加
- 使うなら割合を低めに抑えるのが安全
ボーナス返済とは
毎月の返済に加え、年2回のボーナス月に多めに返済する方法です。借入額の一部を「ボーナス分」に割り当てることで、毎月の返済額を抑えられます。
メリット
✅ 月々の負担を軽くできる
毎月の返済額を抑えられるため、月の家計に余裕が生まれます。ボーナスが安定している人には計画が立てやすい面もあります。
デメリット・リスク
⚠️ ボーナスは「保証されていない」
ボーナスは業績や会社の方針で減額・カットされることがあります。転職するとボーナス制度が変わることも。ボーナス返済額が大きいほど、こうした変動が家計を直撃します。
- ボーナスカット・不況時に返済が苦しくなる
- 転職でボーナスがない・少ない会社に移ると破綻リスク
- ボーナス月の返済額が大きく、まとまった出費と重なると負担
ボーナス返済あり・なしの比較例
借入3,000万円・35年・金利0.7%の場合（イメージ）
| ボーナス返済なし | ボーナス返済あり（2割） | |
|---|---|---|
| 毎月返済 | 約8.1万円 | 約6.5万円 |
| ボーナス月の追加 | なし | 約10万円×年2回 |
| リスク | 低い（毎月一定） | ボーナス減で家計悪化 |
おすすめの考え方
近年は雇用やボーナスの不確実性から、「ボーナス返済なし」で組み、ボーナスは繰り上げ返済に任意で充てる方法が安全とされます。これなら、ボーナスが出た年だけ前倒しで返済でき、出ない年も毎月返済は変わらず家計が安定します。
✅ 「ボーナスは繰り上げ返済に回す」が柔軟
固定のボーナス返済にせず、ボーナスが出たら繰り上げ返済に充てる方式なら、リスクを抑えつつ完済を早められます。